金融人工智能如何释放潜能又守住底线

2026年08月04日08:11 | 来源：光明日报

近期，国家金融监督管理总局印发《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，从治理架构、开发应用、数据算力、风险防控等方面作出系统部署。在银行保险业人工智能规模化应用的背景下，如何既释放技术潜能，又守住安全底线，已成为数字金融高质量发展必须回答的现实问题。

金融是信息和数据高度密集的行业，也是人工智能具有广阔应用前景的领域。从辅助信贷调查、识别欺诈交易，到优化保险定价、提升客户服务质效，人工智能能够处理海量非结构化信息，减少重复劳动，提高金融服务的可得性和精准度。《金融人工智能发展与安全白皮书（2025）》显示，2024年我国金融行业人工智能投资规模达到196.94亿元，预计2027年将增至415.48亿元。技术迭代与成本下降相互叠加，正在推动人工智能从外围辅助走向风险管理、投资研究、合规审查等关键环节。对金融机构而言，用不用人工智能已不是简单的选择题，怎样用好、管好才是关键。

金融活动具有专业性强、关联度高、风险外溢快等特点。模型输出看似精准，但并不等于决策一定可靠。训练数据存在偏差，可能造成算法歧视；模型缺乏可解释性，可能使责任链条变得模糊；提示词注入、数据投毒、工具滥用等新型攻击，可能威胁客户信息和业务连续性。人工智能越深入信贷审批、资金交易、承保理赔等关键环节，越不能把概率意义上的“答案”不加辨别地当成确定无疑的结论。

人工智能可以提高服务效率，却不能减轻金融机构对消费者应尽的责任。对模型生成内容，应做好显著标识和必要说明；对涉及客户权益或具有实质性财务影响的关键决策，应增强透明度和可解释性，保障消费者的知情权、异议权和畅通申诉渠道。审慎评估算法对老年人、低收入者等不同群体的影响，及时纠正可能存在的模型偏见。技术越先进，越要守住公平、诚信和审慎经营的价值底线，让数字化成果惠及千家万户。

人工智能为金融业打开了新的发展空间，也提出了新的治理难题。把安全要求贯穿创新全过程，把人的责任置于算法之上，把服务实体经济和维护群众权益作为根本价值遵循，才能使人工智能真正成为金融高质量发展的重要引擎。以制度筑基、以技术固本、以责任护航，推动创新活力与安全韧性相互促进，金融人工智能就能在安全轨道上走得更稳、更远。

（作者：崔 冉，系广西财经学院金融学院副教授）

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